任意売却しても住宅ローン残債が払えない…現実的な対処法とは│任意売却・住宅ローン滞納

「住宅ローンの返済がもう続けられない…」そんな状況で任意売却を選んでも、売却額がローン残高を下回れば残りの借金（残債）は残ってしまいます。

「残債は払えないとどうなるの？」「時効で消えることはあるの？」「返済先は銀行？それとも回収会社？」「支払いが難しいときに選べる方法はあるの？」先行きがわからないと疑問や不安は募るばかり。

この記事では、任意売却後に残る借金の現実と、返済が難しいときに考えられる制度や方法をわかりやすく整理します。生活を立て直すためにどんな選択肢があるのかを知ることで、少しでも安心して次の一歩を踏み出せるようにサポートします。

時効で借金は消える？任意売却後の返済先は？

任意売却をしても、家の売却額がローン残高より少なければ「残りの借金（残債）」はなくなりません。つまり、売却後も返済義務は続きます。返済先は、もともと住宅ローンを組んでいた銀行や、その債権を引き継いだ債権回収会社です。

もし払うのが難しい場合は、まず返済先に相談しましょう。返済額の減額や返済期限の延長など、交渉に応じてもらえる可能性があります。「時効で借金が消えるのでは？」と思う人もいますが、実際にはほとんど成立しません。なぜなら、時効の期間（5年または10年）が経過する前に、債権者が裁判や差し押さえなどの法的手続きを行うと、その時点で時効がリセットされるからです。

残債の負担を少なくするためには、できるだけ高い価格で任意売却を成功させることが重要です。そのためには、任意売却の実績が豊富で金融機関との交渉に強い不動産会社へ相談するのが安心です。

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滞納・放置する前に知っておきたい3つの選択肢

残債を払えないときは具体的にどうすればいいのでしょうか。

まず考えられるのは「個人再生」という制度です。これは残った借金を大幅に減らし（およそ5分の1程度）、3〜5年で分割返済できるようにする仕組みです。ただし、安定した収入がある人しか利用できません。

収入がなく返済が難しい場合は「自己破産」を検討します。裁判所の判断で借金の返済義務がすべて免除されるため、残債も支払う必要がなくなります。ただし、クレジットカードやローンが使えなくなるなど大きなデメリットもあります。

また、家を売ったあとも住み続けたい人には「リースバック」という方法があります。任意売却後に買主と賃貸契約を結び、家賃を払って同じ家に住み続ける仕組みです。残債は残りますが、家賃＋残債の負担が以前のローン返済より軽くなる可能性があり、さらに固定資産税などの所有者としての負担もなくなる点や、住み慣れた家に住み続けられる点がメリットです。

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まとめ：任意売却の経験豊富な不動産会社に相談を

任意売却をしても、住宅ローンの残債が残るケースは多くあります。返済が難しいときには、個人再生・自己破産・リースバックといった制度や方法を事前に理解しておくことが大切です。どの選択肢にもメリットとデメリットがあるため、生活再建のために自分に合った方法を検討しましょう。

まずは、不動産会社や専門家に相談しながら、任意売却とその後の対応を進めることが安心につながります。中野区で不動産売却を検討されている方は、司法書士事務所が母体の中野リーガルホームへ。司法書士資格を持つスタッフが法律面からも丁寧にサポートし、損のない不動産売却をご提案させていただきますので、お気軽にお問い合わせください。